실손의료비보험 가입시 꼭 확인해야할 사항들 [보험가입시 체크리스트 ㅣ 금융꿀팁]

살다보면 어떤 질병과 사고가 일어날지 아무도 모릅니다. 갑작스러운 큰 일을 당했을 때 그나마 조금이라도 타격을 덜 받을려면 평상시에 준비를 해야 합니다.  실손의료보험은 가입자 수가 대략 4,000만 명에 달한다고 합니다. 전 국민의 2/3는 갖고 있을 만큼 보편적인 보험이 되었습니다. 

보편적인 만큼 가입 전 우리가 알아야할 실손의료보험 정보에 대해서 알아보겠습니다. 

실손의료보험 가입시 꼭 확인해야할 사항들입니다. 

■ 실손의료보험 가입 전 체크리스트

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1. 중복 가입하더라도 실제 부담한 의료비 내에서만 보장됩니다.

실손의료보험은 가입자가 실제 부담한 의료비만을 보장하는 보험 상풉입니다. 

따라서 2개 이상의 실손의료보험에 가입하더라도 실제 부담한 의료비를 초과하여 보장받을 수 없습니다. 

만약 가입자가 2개의 실손의료보험에 가입했다면  실제 부담한 의료비 범위 내에서 두 보험회사가 보험금을 나누어 지급(비례분담)합니다.  

예를들어 2018년 3월에 보장한도가 5,000만원 (자기부담비율 20%)인 실손의료보험을 2개 (A사, B사)가입했는데 실제 부담한 입원의료비가 1,500만원 인 경우  자기 부담비율 20%를 제하고, 두 보험회사로부터 각각 600만원씩 받게 됩니다. 

결국 가입자가 여러 개의 실손의료보험에 가입하더라고 실제 부담한 의료비를 넘는 보험금을 받을 수 없고 보험료만 이중으로 부담해서 손해 아닌 손해를 보게됩니다. 따라서 중복가입 여부는 실손의료보험 가입 시 가장 먼저 확인해야 할 사항입니다. 

만약 실손의료보험 가입여부를 확인할려고 한다면 한국신용정보원 사이트에서 가입내역 조회가 가능합니다. [포스팅 아래에 링크가 있으니 참고하세요]

2. 중복 가입시 보장한도가 확대되는 효과는 있습니다.

실손의료보험은 실제 부담한 의료비에 대해 입원의료비는 최대 5000만원, 통원의료비는 최대 30만원 범위내에서 본인이 가입한 상품의 보장한도까지 보험금이 지급됩니다. 2개의 실손의료보험에 중복가입할 경우 보험금을 두 배로 받는 것이 아니고 실제 본인이 부담한 의료비 내에서만 보장받습니다. 하지만 보장 한도는 늘어나게 됩니다. 

예를들어 실제 부담한 통원의료비가 50만원인 경우 :  2명의 가입자로 비교하겠습니다. 

A는 2018년 3월 실손의료보험 (통원한도 : 30만원, 자기부담금 : 2만원과 보상대상의료비의 20% 중 큰 금액)을 하나만 가입해서 보장한도인 30만원을 보험금으로 받을 수 있습니다.

B는 2018년 2월과 3월에 각각 하나씩 실손의료보험을 2개 가입했습니다. 

이 경우 보장한도는 60만원으로 늘어나 (자기부담금 20%인 10만원을 제하고 ) 40만원을 보험금으로 받을 수 있습니다. 

따라서 고가의 MRI, CT 촬영 등을 자주 이용하여 의료비 부담이 커서 실손의료보험의 보장한도를 늘리고 싶은 사람은 예외적으로 실손의료보험에 중복가입해도 됩니다. 고가의 검진을 받을 경우를 생각하면 실손의료보험 중복가입을 권하지만, 이런 예외적인 상황이 아니라면 중복 가입을 피하는 것이 우선입니다. 

자신의 특수한 사정으로 실손의료보험에 자발적으로 중복가입하려고 할 경우에는 가입 시 중복가입의사를 명확히 표명하고 중복가입동의서에 서명을 해야 합니다. 보험회사나 설계사의 말만 듣고 중복가입동의서 내용을 확인하지 않고 무심코 서명하더라도 비례분담 등에 대한 설명을 들은 것으로 간주하여 향후 분쟁 발생시 피해를 볼 수 있으니 유의하시고 꼭! 확인하시기 바랍니다. 

3. 성형수술비, 간병비 등은 비보장입니다.

실손의료보험이 모든 의료비가 보장되는 것이 아닙니다. 

성형수술과 같이 외모개선 목적의 의료비, 간병비, 건강검진, 예방접종, 의사의 진단서 없이 구입하는 의약품, 의약외품(손 세정제, 자외선 차단제 등)과 관련하여 소요된 비용은 실손의료보험에서 보장하지 않기 때문에 실손의료보험에서 보장하지 않는 사항들을 미리 알아둘 필요가 있습니다. 

4. 다수의 보장성보험을 가입하고 있다면 단독형 실손의료보험이 유리합니다.

실손의료보험은 실손의료보험만으로 구성된 '단독형 상품'과 다른 주계약(사망, 후유장애 등)이  특약으로 부가되는 '특약형 상품'이 있습니다. 

단독형은 실손의료비 이외 다른 보장부분이 없는 만큼 '특약형 상품'에 비해 보험료가 훨씬 저렴합니다. 이미 암보험, 종신보험 등 보장성 보험에 가입하고 있는 사람은 보험료 부담 측면에서 단독형 상품을 가입하는 것이 유리합니다. 

[남자 40세 기준으로 모든 40세 남자의 보험료가 아닙니다. 보험사마다 보험료가 다르니 그 점 참고하시기 바랍니다. ]

5. 보장내용은 동일하지만 보험회사별로 보험료는 다릅니다.

실손의료보험은 어느 보험회사에 가입하든지 보장내용은 동일합니다. 그러나 보험료는 다를 수 있습니다. 따라서 실손의료보험 가입 전에 자신에게 적용될 보험료를 회사별로 비교해보고 가입하는 것이 좋습니다. 

생명보험협회, 손해보험협회 사이트에서 보험료를 비교할 수 있습니다. [포스팅 아래에 링크가 있으니 참고하세요]

6. 인터넷으로 가입하면 보험료가 더 저렴합니다.

보험회사 홈페이지 또는 보험다모아  등 온라인으로 가입할 경우 설계사 등 대면 채널을 통해 가입할 때 보다 보험료가 저렴합니다. 

7. 매년 보험료가 갱신되며 15년마다 재가입해야 합니다. 

2013년 4월 이후 가입한 실손의료보험은 매년 보험료가 갱신되고 15년마다 재가입이 필요합니다. 

실손의료보험은 통상 가입자의 나이가 많아질수록 그리고 손해율이 높아질수록 보험료가 인상됩니다. 

15년마다 재가입 절차를 거쳐야 하는데 재가입 시점에 보장범위 등이 변경될 수 있습니다. 

(2013년 4월 이전에 가입한 실손의료보험의 경우는 갱신주기가 1년, 3년, 5년, 비갱신 등으로 다양하며 보장내용도 만기까지 그대로 유지됩니다.)

8. 고령자의 경우 노후 실손의료보험을 활용하세요.

가입연령 제한으로 일반 실손의료보험 가입이 어렵거나 은퇴 후 보험료 납입이 부담스러운 고령자의 경우 노후 실손의료보험을 활용하세요.

노후 실손의료보험은 가입나이가 50세~75세 (또는 80세)인 경우에도 심사를 거쳐 가입이 가능합니다. 노후실손의료보험은 2014년 8월에 도입된 상품으로 고액의료비 보장 중심으로 보장금액 한도를 확대하는 대신 합리적인 의료이용을 위해 자기부담금 비율을 높이고, 대신 일반 실손의료보험의 보험료 대비 70~80% 수준으로 가입이 가능한 상품입니다.

(노후 실손의료보험의 자기부담금 비율 : 입원 30만원 , 통원 3만원 우선 공제 후 급여 20%, 비급여 30% 추가 공제)

- 실손의료보험 가입여부를 한국신용정보원 사이트에서 확인해보세요.

- 실손의료보험의 보장내용은 동일해도 보험회사별로 보혐료가 다르니, 가입 전 보험료 비교를  생명보험협회 ,  손해보험협회 사이트에서 비교하실 수 있습니다. 

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